Retraite et prélèvement à la source : des effets néfastes ?

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  À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

  « Il faut anticiper pour vivre une retraite sereine. » En d’autres termes, plus on commence jeune, mieux c’est. Avec le Plan d'Épargne Retraite (PER), il est possible d’épargner pour sa retraite dès le commencement de sa vie active en défiscalisant ses cotisations.

  Assurance-vie, investissement locatif, Société Civile de Placement Immobilier (SCPI), Plan d'Épargne en Actions (PEA), etc. Beaucoup d’autres placements permettent de préparer sa retraite, quel que soit son âge. À chaque profil épargnant correspond une combinaison particulière de placements et d’investissements.

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  Comment calcule-t-on sa retraite ?

  Si vous relevez du régime général, pour calculer le montant de votre retraite de base à taux plein, il suffit de déterminer votre « salaire annuel moyen » à partir de vos 25 meilleures années de revenu, puis de le diviser par deux. 

  Exemple : le salaire annuel moyen de M. Martin est de 4 000 €, le montant de sa retraite de base à taux plein s’élève à 2 000 €. 

   Pour bénéficier du taux plein, il faut soit atteindre l'âge légal de départ (entre 62 ans et 9 mois et 64 ans selon votre année de naissance depuis la réforme de 2023) avec le nombre de trimestres requis, soit attendre 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres. Pour connaître votre âge de départ et le montant estimé de votre pension, consultez votre espace personnel sur info-retraite.fr. 

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  Quelles sont les solutions pour bien préparer sa retraite ?

  Pour bien préparer votre retraite, une multitude de solutions existent. Dans tous les cas, il s’agit de placer et d’investir de l’argent en vue de vous assurer un complément de revenus une fois à la retraite, en rente ou en capital.

  Parmi les placements plébiscités, citons le Plan d'Épargne Retraite (PER) et l’assurance-vie, qui permettent de vous constituer des revenus complémentaires.

  Avec un risque maîtrisé, l’investissement locatif représente aussi une bonne opportunité : dispositifs Jeanbrun, LLI, Denormandie, Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP), etc.

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  Qu'est-ce que le PER (Plan d’Épargne Retraite) ?

  Le Plan d'Épargne Retraite, ou PER, est un produit d’épargne ouvert à tous et disponible depuis le 1^er janvier 2019. L’épargne versée reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf en cas d’achat de votre résidence principale ou d’accident de la vie. Les cotisations versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu global, dans la limite de 10 % de vos revenus d’activité. Une fois à la retraite, les titulaires d’un PER peuvent choisir de :

  • Récupérer l’épargne accumulée (capital),

  • La transformer en rente viagère (revenu mensuel supplémentaire à vie),

  • Combiner les deux options. 

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  Comment bien préparer votre retraite ?

  Pour bien préparer votre retraite, plusieurs solutions complémentaires existent : le Plan d'Épargne Retraite (PER) et l'assurance-vie pour vous constituer une épargne dédiée, et l'investissement locatif (Jeanbrun, LMNP, SCPI...) pour générer des revenus complémentaires avec un risque maîtrisé. La bonne stratégie combine généralement plusieurs de ces leviers selon votre âge, votre fiscalité et votre horizon de placement. 

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  Quelle est la différence entre le PER et l'assurance-vie pour préparer sa retraite ?

  Le PER offre un avantage fiscal à l'entrée (déduction des versements de votre revenu imposable), mais bloque les fonds jusqu'à la retraite. L'assurance-vie n'offre pas de déduction à l'entrée, mais reste disponible à tout moment et bénéficie d'une fiscalité avantageuse sur les gains après 8 ans. Les deux enveloppes sont souvent complémentaires : le PER pour optimiser l'impôt pendant la vie active, l'assurance-vie pour garder de la souplesse. 

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  Quel est le plafond de déduction du PER en 2026 ?

  En 2026, le plafond de déduction du PER est compris entre 4 710 € et 37 680 € pour les salariés, retraités et personnes sans activité, et peut atteindre 88 911 € pour les travailleurs non salariés. Ces montants sont calculés sur la base du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), fixé à 48 060 € en 2026.

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  Peut-on reporter son plafond PER non utilisé ?

  Oui. Depuis 2026, tout plafond de déduction PER non utilisé se reporte automatiquement sur 5 ans, contre 3 ans auparavant, ce qui porte à 6 ans la fenêtre totale pour utiliser l'intégralité de vos droits à déduction. Les couples mariés ou pacsés peuvent en outre mutualiser leurs plafonds respectifs.