Préparez votre avenir avec le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Comité d'Orientation des Retraites (COR) prévoit que les pensions ne couvriront plus que 40 % à 45 % des besoins des retraités d’ici 2050 : anticiper cette baisse de revenus devient un réflexe patrimonial incontournable. Le Plan d'Épargne Retraite individuel (PER) permet de déduire vos versements de votre revenu imposable tout en vous constituant, sur le long terme, un capital ou une rente pour la retraite. Nos conseillers en gestion de patrimoine vous accompagnent dans le choix du contrat et le pilotage de votre stratégie d'épargne.

Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne long terme, ouvert à tous depuis le 1^er janvier 2019, qui permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite tout en déduisant les versements de son revenu imposable.

Concrètement, l'épargne versée sur le PER reste bloquée jusqu'au départ à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, invalidité, surendettement, décès du conjoint...). En contrepartie, chaque versement volontaire ouvre droit à une déduction fiscale immédiate, dans la limite d'un plafond annuel propre à chaque épargnant.

Il existe trois types de PER : le PER individuel, le PER d'entreprise collectif et le PER d'entreprise obligatoire.

À la sortie, le titulaire peut choisir de récupérer son épargne en capital, en rente viagère, ou en combinant les deux options.

La retraite est une période qui s'anticipe le plus tôt possible. On en discute ?

Pourquoi souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Alors que le COR (Comité d’Orientation des Retraites) prévoit que les pensions de retraite couvriront seulement 40 % à 45 % des besoins des retraités en 2050, il est nécessaire d’anticiper cette perte de revenus en épargnant le plus tôt possible pour votre retraite.

Produit d’épargne sur un horizon de placement de long terme, le PER permet de vous assurer un complément de retraite afin de compenser la baisse de vos revenus dès la fin de votre activité professionnelle.

À qui s'adresse le PER ?

Le PER individuel est ouvert à tous, quel que soit votre situation professionnelle ou votre âge. Il est toutefois plus avantageux pour les personnes ayant une TMI de 30 % et plus.

Plus vous commencez tôt, plus votre effort d'épargne sera réduit pour constituer votre capital, et plus vous profiterez des intérêts composés. Nous recommandons de souscrire un PER dès 30 ans.

Ouvrir un PER à 60 ans reste pertinent pour profiter de la déduction fiscale avant le départ à la retraite : vos versements étant déductibles, vous pouvez réinjecter votre économie d'impôt directement sur votre plan. Passé 60 ans, le PER est aussi un bon outil d'optimisation de votre succession.

Quelle est la fiscalité du PER ?

Grâce au PER, vous bénéficiez d’une déduction fiscale « à l’entrée » pouvant aller jusqu’à 45 %, c’est-à-dire que vos versements sont déduits de votre revenu imposable.

Toutefois, cet impôt est dû « à la sortie ». Selon le mode de sortie que vous allez choisir, la fiscalité du PER ne sera pas la même :

Pour une sortie en rentes viagères : les sommes sont soumises à l’impôt sur le revenu avec application des 10 % d’abattement, et aux prélèvements sociaux.
Pour une sortie en capital : la somme totale est soumise à l’impôt sur le revenu sans l’abattement des 10 %, et les plus-values de votre contrat sont soumises au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) à hauteur de 30 %.

Prenons un exemple : votre revenu imposable est de 30 000 euros. Vous avez épargné 3 000 euros sur votre Plan d’Épargne Retraite l’année N-1. Alors votre revenu net global sera de 27 000 euros.

Pourquoi se faire accompagner et faire confiance à Quintésens ?

Choisir où placer son épargne ne s’improvise pas : c’est une décision qui engage votre avenir financier. Avec plus de 15 ans d’expérience, Quintésens vous aide à identifier le placement adapté à vos projets, et qui vous apportera le meilleur rapport rendement/risque. Nos experts construisent avec vous une stratégie d’épargne personnalisée, en toute indépendance :

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Notre méthode :

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Questions fréquentes sur le PER

À quel âge commencer à préparer sa retraite ?

« Il faut anticiper pour vivre une retraite sereine. » En d’autres termes, plus on commence jeune, mieux c’est. Avec le Plan d'Épargne Retraite (PER), il est possible d’épargner pour sa retraite dès le commencement de sa vie active en défiscalisant ses cotisations.
Assurance-vie, investissement locatif, Société Civile de Placement Immobilier (SCPI), Plan d'Épargne en Actions (PEA), etc. Beaucoup d’autres placements permettent de préparer sa retraite, quel que soit son âge. À chaque profil épargnant correspond une combinaison particulière de placements et d’investissements.
Comment calcule-t-on sa retraite ?

Si vous relevez du régime général, pour calculer le montant de votre retraite de base à taux plein, il suffit de déterminer votre « salaire annuel moyen » à partir de vos 25 meilleures années de revenu, puis de le diviser par deux.
Exemple : le salaire annuel moyen de M. Martin est de 4 000 €, le montant de sa retraite de base à taux plein s’élève à 2 000 €.
Pour bénéficier du taux plein, il faut soit atteindre l'âge légal de départ (entre 62 ans et 9 mois et 64 ans selon votre année de naissance depuis la réforme de 2023) avec le nombre de trimestres requis, soit attendre 67 ans quel que soit votre nombre de trimestres. Pour connaître votre âge de départ et le montant estimé de votre pension, consultez votre espace personnel sur info-retraite.fr.
Comment placer son argent pour la retraite ?

Pour compenser la baisse de revenus à la retraite, plusieurs solutions peuvent être combinées : le Plan d'Épargne Retraite (PER), l'assurance-vie, les SCPI ou l'investissement immobilier. Chacune a un couple rendement/risque différent. Un conseiller en gestion de patrimoine vous aide à bâtir l'allocation la plus adaptée à votre profil.
Qu'est-ce que le PER (Plan d’Épargne Retraite) ?
Le Plan d'Épargne Retraite, ou PER, est un produit d’épargne ouvert à tous et disponible depuis le 1^er janvier 2019. L’épargne versée reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf en cas d’achat de votre résidence principale ou d’accident de la vie. Les cotisations versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu global, dans la limite de 10 % de vos revenus d’activité. Une fois à la retraite, les titulaires d’un PER peuvent choisir de :
- Récupérer l’épargne accumulée (capital),
- La transformer en rente viagère (revenu mensuel supplémentaire à vie),
- Combiner les deux options.
Quel est le plafond de déduction du PER en 2026 ?

En 2026, le plafond de déduction du PER est compris entre 4 710 € et 37 680 € pour les salariés, retraités et personnes sans activité, et peut atteindre 88 911 € pour les travailleurs non salariés. Ces montants sont calculés sur la base du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), fixé à 48 060 € en 2026.
Peut-on reporter son plafond PER non utilisé ?

Oui. Depuis 2026, tout plafond de déduction PER non utilisé se reporte automatiquement sur 5 ans, contre 3 ans auparavant, ce qui porte à 6 ans la fenêtre totale pour utiliser l'intégralité de vos droits à déduction. Les couples mariés ou pacsés peuvent en outre mutualiser leurs plafonds respectifs.
Quelles différences entre PER et assurance-vie ?

La différence majeure porte sur la disponibilité de l'argent. Vous pouvez retirer les fonds de votre assurance-vie à tout moment. À l'inverse, l'épargne placée sur un Plan d'Épargne Retraite (PER) reste bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage ou cessation d'activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.

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