Comment bien choisir son PER ?

Publié le 22/05/23

2 minutes 45

Retraite
Epargne et Placement
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Entré en vigueur le 1er octobre 2019 via la loi PACTE, le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un placement de long terme permettant de vous créer un complément de revenus pour vos vieux jours. Comment bien choisir votre PER ? Zoom sur cinq critères importants à connaître. 

Infographie : comment bien choisir son PER

1. Vérifier les frais du contrat 

Avant tout, il convient de scruter les différents frais qui composent votre contrat, afin de limiter leur impact sur le rendement de votre Plan d’Épargne Retraite (PER). On distingue :  

  • les frais d’entrée, appelés aussi « frais sur versements », 

  • les frais de gestion, 

  • les frais internes ou « courants » (frais liés au teneur de compte, frais juridiques, frais du commissaire aux comptes, etc.), 

  • les frais d’arbitrage (en cas de transferts de l’épargne d’un support à un autre), 

  • les frais d’arrérage (en cas de liquidation du PER en rentes), 

  • les frais de transfert (lors d’un changement d’assureur). 

2. Choisir des supports souples et performants

Il n'y a pas d'âge pour commencer à épargner, il n'est jamais trop tard ni même trop tôt. Toutefois, il est primordial de prévoir une véritable stratégie d'épargne et de veiller à la qualité de votre contrat pour profiter d'un bon rendement. Le montant de vos placements conditionne en effet la somme de vos compléments de revenus à la retraite. Pour vous aider à choisir votre PER individuel, n'hésitez pas à faire appel à un professionnel de la gestion de patrimoine

Cumuler plusieurs modes de gestion, avoir la possibilité de débloquer le capital en plusieurs fois ou encore être en mesure de définir un âge d’horizon autre que celui de la retraite pour l’achat d’une résidence principale, par exemple, sont autant d’atouts dont il est important de disposer sur votre Plan d'Épargne Retraite. Cette souplesse d’utilisation permet en effet d’adopter la bonne stratégie et d’obtenir un contrat plus performant. 

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3. Opter pour des supports adaptés à votre profil

Si vous souhaitez prendre le moins de risques possible, orientez-vous vers un PER qui offre un fonds en euros, c’est-à-dire un support à capital garanti. Ce dernier demeure plus sûr que l’offre des supports en unités de compte (UC), au sein desquels le capital n’est pas garanti et les placements sont plus risqués, mais aussi théoriquement plus performants. 

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4. Sélectionner un mode de gestion adapté

Deux principaux modes de gestion vous sont proposés pour votre Plan d'Épargne Retraite (PER)

  1. La gestion à horizon, appelée aussi « gestion pilotée » : il s’agit d’arbitrages automatiques mis en place par défaut lors de l’ouverture de votre PER. L’idée est de verser votre épargne sur des actifs risqués mais plus performants au départ, lorsque l’âge de la retraite est lointain, puis de les orienter petit à petit vers des supports moins risqués à l’approche de la retraite. 

  1. La gestion libre : permettant des investissements en toute indépendance. Vous pouvez répartir votre épargne comme vous le souhaitez avec des supports financiers que vous aurez vous-même choisis. Dans ce cas, les services d’un conseiller en gestion de patrimoine sont vivement préconisés. 

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5. Analyser les conditions de sorties du PER

Lorsque l’heure du départ à la retraite a sonné, il est possible de récupérer votre épargne retraite soit en capital, soit en rente, ou un panaché des deux. Vérifiez que votre PER propose ces différentes modalités de sortie, car il est tout à fait possible de combiner les deux. 

Une sortie en capital permet de percevoir la totalité de votre capital en une ou plusieurs fois, tandis que la sortie en rente se définit par des versements réguliers et à vie effectués par l’assureur. 

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Plan d’Épargne Retraite : à qui faire appel pour ouvrir un PER ? 

Pour ouvrir un PER, vous pouvez bien entendu passer par votre banquier. Toutefois, il est recommandé de faire appel à un expert des placements financiers. Pourquoi ? Parce que ce professionnel a accès à des fonds diversifiés, à l’inverse de votre banque qui n’a que quelques produits à vous proposer. 

Chez Quintésens, nos conseillers en gestion de patrimoine réalisent un bilan patrimonial gratuit lors de votre premier rendez-vous, afin de vous recommander un PER avec le meilleur rendement, adapté à votre horizon de placement. 

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En bref 

Quel est le meilleur PER en 2023 ? 

Pour choisir le meilleur PER individuel en 2023, faites-vous accompagner par un professionnel de la gestion de patrimoine. Il vous conseillera en fonction de vos objectifs et de votre profil investisseur. 

Comment bien choisir son PER individuel ? 

Pour bien choisir votre PER individuel, vous devez tenir compte d’un certain nombre de critères et regarder les frais du contrat, le mode de gestion et les conditions de sortie. Vous devez aussi opter pour des supports souples, performants, et adaptés à votre profil investisseur

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