Comment choisir une assurance emprunteur ?

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, avoir une assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais peut être parfois exigé par l’organisme prêteur. Comment choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à son profil ? Quels sont les éléments de comparaison à prendre en compte ? Le point avec Groupe Quintesens.

Les critères pour choisir une assurance emprunteur

Comparer les différentes assurances emprunteurs sur le marché peut parfois se révéler être un véritable parcours du combattant. Voici les éléments à vérifier pour choisir une assurance emprunteur :

• La forme de l’assurance emprunteur (groupe ou individuelle) ;

• Les critères définissant l’incapacité de travail et l’invalidité ;

• Le délai de carence et de franchise ;

• Le taux annuel effectif de l’assurance(TAEA) ;

• La quotité (taux de couverture) ;

• Les frais de dossier de l’adhésion ;

• Le coût des mensualités ;

• Le niveau de garantie.

  Ce dernier point doit être équivalent au niveau de garantie de l’assurance proposée par l’organisme prêteur. Si ce n’est pas le cas, l’emprunteur peut se voir refuser son crédit immobilier.

Choisir une assurance emprunteur de groupe ou individuelle ?

Le coût d’une assurance emprunteur dépend du profil de la personne souscrivant un crédit immobilier. Pour s’assurer et choisir le meilleur contrat, il faut savoir qu’il existe deux formes d’assurance emprunteur. - L’assurance emprunteur de groupe Lorsque l’on signe un crédit dans une banque, cette dernière peut proposer dans un même temps de souscrire un contrat d’assurance emprunteur qu’elle a négocié avec une compagnie d’assurances. Signer ce contrat revient à bénéficier d’une assurance collective, au tarif unique. Les garanties incluses sont standardisées et valables pour toutes les personnes, sans distinction d’âge. - L’assurance emprunteur individuelle L’assurance individuelle emprunteur est proposée par des organismes externes. Cette solution peut s’avérer avantageuse car elle permet de personnaliser son contrat. Ainsi, un contrat sur-mesure permet d’avoir un niveau de garantie correspondant à son âge, ses pratiques sportives ou ses problèmes de santé. Une personne jeune et en bonne santé aura tout intérêt à choisir ce type d’assurance emprunteur.

Quelles sont les garanties obligatoires d’une assurance emprunteur ?

Dans tout contrat d’assurance emprunteur, il est important de veiller à la présence des garanties imposées par la loi : - La garantie décès ; - La garantie invalidité.

La garantie décès

En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge l’intégralité des mensualités restantes. Ainsi, les héritiers ne sont pas concernés par cette dette puisqu’elle est éteinte par la prise en charge de l’assurance.

La garantie invalidité 

L’assurance invalidité présente 4 niveaux relatifs au moment où peut intervenir l’assurance :

• Incapacité de 100 % soit une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) et fonctionnant comme la garantie décès ;

• Invalidité égale ou supérieure à 66 % soit une Invalidité Permanente Total (IPT) ;

• Invalidité égale ou supérieure à 33 % soit une Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;

• Invalidité empêchant provisoirement toute activité de l’assuré, soit une Incapacité Temporaire Totale (ITT).

  Ces garanties sont obligatoires mais ne sont pas couvertes de la même manière selon la nature de l’accident ou du décès. Il est donc important de connaître au préalable les circonstances figurant dans les exclusions, soit les situations n’étant pas couvertes par l’assurance.  

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