Publié le 03/03/16
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Un bilan patrimonial correspond à un état des lieux du patrimoine d’un individu. Il prend en compte plusieurs éléments comme le patrimoine immobilier (résidence principale, autres propriétés immobilières, immeuble, terrains, etc.), le patrimoine financier, le patrimoine professionnel mais aussi les dettes.
Pourquoi est-il important de faire un bilan patrimonial avant de mettre en œuvre ses projets de vie ? Comment cette analyse est-elle réalisée ?
Faire un bilan patrimonial permet de dresser un diagnostic de sa situation financière et de connaître précisément l’état de sa trésorerie. Cette analyse est précieuse lorsque l’on souhaite mettre en œuvre certains types de projets à court, moyen ou long terme car elle aide à définir une stratégie d’investissements.
Différents objectifs ou projets peuvent motiver la réalisation d’un bilan patrimonial tels que : préparer sa retraite, préparer sa succession, protéger ses proches (enfants, conjoint), constituer ou étendre son patrimoine immobilier, améliorer son revenu, réduire ses impôts (optimisation fiscale), constituer une épargne ou mieux la piloter pour la faire fructifier, etc.
L’idée est véritablement de savoir si le patrimoine est équilibré et d’identifier ses forces et faiblesses.
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Plusieurs éléments sont étudiés dans le cadre d’un bilan patrimonial. Avant la moindre analyse, il convient de rassembler certains documents et informations :
l’avis d’imposition,
les relevés de comptes,
les documents relatifs à l’épargne, cela englobe par exemple l’épargne salariale (participation, intéressement, etc.), le livret A, le livret de développement durable (LDD), le plan épargne logement (PEL), l’assurance vie, etc.,
l’estimation de la valeur des différents biens immobiliers possédés et ce que rapporte leur location le cas échéant,
les documents relatifs aux crédits en cours de remboursement, qu’il s’agisse de crédit immobilier ou de crédit à la consommation. L’idée est de savoir ce qui a été remboursé et d’évaluer le montant global des échéances restantes,
les actes de donations,
la profession et le statut professionnel,
le montant des revenus perçus à titre professionnel et notamment le salaire, le dividende, les jetons de présence, etc.,
l’âge,
la situation familiale et le régime matrimonial,
le taux marginal d’imposition (TMI).
Réunir toutes ses informations est essentiel pour dresser un bilan patrimonial complet et pertinent.
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Selon la taille du patrimoine et les capitaux à évaluer, il est d’usage de faire appel aux services d’un professionnel pour faire un bilan patrimonial. On retrouve généralement les professionnels de la gestion patrimoniale au sein des banques, de compagnies d’assurance ou de cabinets d’experts privés spécialisés en gestion patrimoniale et en défiscalisation, à l’image de Quintesens.
Recourir à l’expertise d’un professionnel s’avère utile lorsque l’on souhaite une analyse approfondie, être guidé(e) dans ses choix d’investissements ou d’optimisation fiscale, mais aussi connaître les points forts et les éventuelles faiblesses de son patrimoine. Après analyse des documents et informations fournis, un expert propose généralement un bilan présentant de manière claire les actifs, le passif et les éventuels éléments hors bilan pouvant avoir une influence positive ou négative sur les futurs projets du client. Cette mise au point est complétée par la proposition de solutions adaptées aux besoins formulés par le client ; un éventail de solutions qui est souvent difficile à identifier en tant que particulier. Placements, montages financiers, création de SCI, assurance prévoyance : différentes alternatives peuvent être proposées, généralement accompagnées de simulations et de conseils.
Quels que soit les solutions et produits présentés, il est important de s’octroyer un temps de réflexion et de ne pas hésiter à poser des questions. Cela est d’autant plus important lorsque l’on envisage d’effectuer des investissements importants.
Avant de rencontrer un conseiller afin de faire un bilan patrimonial, il est également important de réfléchir à ses projets ; le rôle du conseiller sera d’aider chaque client à les affiner.
Vous avez des projets ? Discutez-en avec un conseiller en gestion de patrimoine.
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