Placements, défiscalisation, retraite, bilan patrimonial : le Groupe Quintésens est spécialisé en gestion de patrimoine. Nos experts accompagnent particuliers et entreprises afin de les aider à trouver les meilleures solutions en placements d’épargne, en investissements immobiliers et en défiscalisation. Pour illustrer son travail, Quintésens propose des études de cas telles que celle de madame Maisonneuve. Elle souhaite acheter une résidence principale, optimiser son épargne et sa fiscalité, prévoir sa retraite et préparer au mieux sa succession. Voici les solutions proposées à madame Maisonneuve.

Madame Maisonneuve : état des lieux

Madame Maisonneuve est âgée de 59 ans, elle est divorcée et mère de trois enfants. Elle occupe un poste de cadre dans le domaine de la santé.

La situation de madame Maisonneuve

Les revenus de madame Maisonneuve sont composés comme suit : 48 000 € annuels nets, dont 35 000 € de salaire et 13 000 € de retraite de la fonction publique. Son départ à la retraite est prévu dans 6 ans, soit à 65 ans.

Fiscalité

Madame Maisonneuve est divorcée mais ses trois enfants étant adultes et ne faisant plus partie de son foyer fiscal, cela ne lui attribue qu’une seule part fiscale. Elle paye actuellement 5 500 € d’impôts annuels – un montant estimé à 2 000 € lorsqu’elle sera à la retraite.

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Endettement

Madame Maisonneuve n’a contracté aucun crédit. Elle vit en concubinage et est hébergée à titre gracieux chez son nouveau compagnon. Son taux d’endettement est ainsi à 0 %.

Épargne et patrimoine

À la suite de son divorce, madame Maisonneuve jouit d’une épargne totale d’environ 350 000 €. Elle souhaiterait optimiser son épargne et s’interroge sur la façon de placer ou d’investir son argent. Elle voudrait investir dans une résidence principale, mais aussi prévoir sa retraite et sa succession afin de garantir l’avenir de ses enfants.

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Pourquoi madame Maisonneuve fait-elle appel à Quintésens ?

Le Groupe Quintésens est spécialisé dans la gestion de patrimoine et intervient dans tous les secteurs de la gestion de patrimoine : placements, défiscalisation, retraite ou encore bilan patrimonial. Madame Maisonneuve a des besoins d’accompagnement dans plusieurs de ces domaines.

Achat d’une résidence principale et optimisation de son épargne

Madame Maisonneuve souhaite faire l’acquisition d’un bien immobilier pour y vivre. Quintésens va l’accompagner pour réaliser l’achat de sa résidence principale. Elle a également besoin de conseils pour optimiser son épargne. Il existe de nombreux dispositifs – chacun avec ses spécificités – pour faire fructifier les sommes épargnées.

Optimisation fiscale grâce à un investissement immobilier

Madame Maisonneuve est fortement imposée. Pour faire baisser cette pression fiscale, la solution est de s’appuyer sur l’optimisation fiscale. Il s’agit de réduire l’imposition en s’appuyant sur des dispositifs permettant de réduire sa charge fiscale. Pour ce faire, madame Maisonneuve pourra se tourner vers un investissement immobilier locatif.
Cet investissement lui permettra également de générer un complément de revenu.

Préparer sa retraite

Madame Maisonneuve a 59 ans et envisage de prendre sa retraite à 65 ans. Elle dispose donc encore de six années d’activité pour anticiper cette étape. En effet, la fin de son activité professionnelle risque d’être synonyme d’une baisse de revenus. C’est la raison pour laquelle madame Maisonneuve souhaite se préparer en amont en cherchant des solutions qui lui permettent de se constituer une retraite complémentaire.

Prévoir sa succession

Aborder la question de la succession est toujours délicat de son vivant, mais madame Maisonneuve est consciente que c’est maintenant qu’il faut agir. En effet, planifier sa succession de son vivant est bénéfique pour soi, mais aussi pour ses héritiers.

Cela passe par la rédaction d’un testament, d’un bilan patrimonial ou encore la gestion d’une assurance vie. Mais toutes ces démarches sont parfois méconnues. Or, cette préparation permettra notamment de réduire les droits de succession afin de favoriser au maximum les héritiers.

À lire aussi : Peut-on favoriser un de ses héritiers ?

La solution apportée par Quintésens

La solution proposée par les experts Quintésens à madame Maisonneuve s’articule autour de deux grands axes.

Un investissement immobilier livré à N+1

Deux solutions d’investissement immobilier sont envisagées.

Un investissement locatif dans le neuf en LMNP amortissable

Le statut de LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) permet à la fois d’investir dans un bien meublé et de générer des revenus locatifs non imposables. Avec un investissement locatif dans le neuf en LMNP amortissable à hauteur de 136 532 € TTC (soit 114 352 € HT dont 3 452 € de frais de notaire et 4 200 € HT de mobilier) payé comptant avec une partie de son épargne, madame Maisonneuve pourrait ainsi obtenir une rentabilité moyenne nette mensuelle de 289,87 €.

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Un investissement locatif dans le neuf en Pinel

Ce second investissement, réalisé 100 % à crédit, à hauteur de 134 261€ TTC, dont 3 472 € de frais de notaire et 1 789 € d’acte de prêt, offrirait un avantage fiscal annuel de 2 649 € à madame Maisonneuve. Le montant du crédit mensuel s‘élève à 703,48 € et le loyer mensuel moyen sur 9 ans lui rapporterait 370 €.
Les experts Quintésens se sont appuyés sur deux critères pour ce projet Pinel : le rendement du LMNP d’un côté et son nouvel impôt une fois que madame Maisonneuve sera à la retraite.
L’objectif est que madame Maisonneuve n’ait pas d’effort d’épargne à consentir. L’investissement en Pinel demande un effort à hauteur de 246 € par mois, or son investissement en LMNP lui rapporte 289,87 € par mois. L’investissement en Pinel est donc pris en charge intégralement par le premier investissement et ne bouleverse donc pas le train de vie de madame Maisonneuve.
Ce montage financier permet ainsi d’optimiser sa fiscalité et une partie de son épargne, tout en diversifiant ses investissements. Elle investit en effet sur deux communes différentes, dans deux appartements distincts loués, de surcroît, sous des régimes différents.

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Un placement d’épargne sur enveloppes fiscales

Quintésens suggère à madame Maisonneuve deux placements d’épargne :

Un plan épargne retraite individuel

L’ouverture d’un PER individuel à hauteur de 14 000 € génère une économie d’impôts de 4 200 € (TMI à 30 %) sur l’année en cours, durant laquelle rien n’avait été mis en place pour optimiser ou réduire la fiscalité.

Une assurance vie

Madame Maisonneuve pourra y placer l’économie fiscale réalisée par le PER, c’est-à-dire 4 200 € lors de la première année et 1 200 € ensuite.

PER et assurance vie permettront à madame Maisonneuve de se créer un complément de revenus pour sa retraite. Ces deux enveloppes présentent aussi l’avantage de sécuriser la transmission du capital placé sur ces dernières en désignant ses trois filles comme bénéficiaires à parts égales.

Sur son enveloppe de 350 000 € disponible initialement, madame Maisonneuve en utilise seulement 136 532 € TTC pour l’investissement locatif dans le neuf en LMNP. Il lui reste donc 213 478 € TTC pour acheter sa résidence principale.

À lire aussi : Bien préparer le financement de sa résidence principale ?

Pour aller plus loin

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