Gestion de patrimoine : pourquoi faire appel à un professionnel ?

Il existe deux manières de traiter la gestion de votre patrimoine : vous en charger intégralement vous-même, ou déléguer la tâche à un professionnel en la matière à qui vous aurez délivré un mandat pour gérer votre patrimoine à votre place. Découvrez les avantages et inconvénients de chaque possibilité.

Gérer son patrimoine seul : une tâche complexe 

De plus en plus de particuliers choisissent de se constituer un patrimoine afin d’assurer leur confort de vie en prévision de leur retraite, pour disposer d’un apport avant un achat, pour aider leurs ascendants ou pour financer la scolarité de leurs enfants. Certains d’entre eux choisissent de gérer leur patrimoine eux-mêmes. Cette solution présente l’avantage de pouvoir agir directement sur ses finances, sans intermédiaire, mais aussi de faire des économies sur les frais de gestion.

Toutefois, cette solution peut présenter de nombreux risques pour une personne mal renseignée ou inexpérimentée. En effet, la gestion de patrimoine consiste en partie à sélectionner les placements les plus rentables sur lesquels investir son épargne. Un placement risqué peut totalement ruiner vos efforts financiers et engloutir vos économies rapidement.

Par ailleurs, la situation et les objectifs de chaque épargnant sont différents ; une solution qui convient à l’un, peut ne pas convenir à un autre. Par exemple, si vous souhaitez financer les études de vos enfants, vous devez veiller à choisir un placement qui ne bloque pas votre épargne trop longtemps. Si vous souhaitez assurer l’avenir de votre conjoint après votre décès, une assurance vie est plus adaptée. Pour l’achat d’un bien immobilier, le PEL (Plan d’épargne logement) ou le PEA (Plan d’épargne en actions) sont des solutions à envisager. 

Enfin, chaque placement, peu importe sa nature, se caractérise par : 

• Le risque ;

• La disponibilité ;

• La fiscalité ;

• La performance.

Le risque est proportionnel à la performance, la performance évolue en fonction du temps et la fiscalité, si elle est un critère important, ne doit pas être le critère principal dans votre choix. Face à ces choix complexes, les conseils et l’accompagnement d’un professionnel de la gestion de patrimoine sont parfois les bienvenus.

Quels sont les avantages de confier la gestion de patrimoine à un professionel ? 

Les avantages à faire appel à un professionnel sont nombreux, car la gestion d’un portefeuille nécessite souvent des connaissances aiguisées en finance, en droit et en fiscalité. Confier la gestion de son patrimoine à un professionnel permet de bénéficier d’une sécurité optimale quant à ses choix financiers et fiscaux car :

• Votre conseiller est une source d’information

Un conseiller en gestion de patrimoine doit au quotidien se tenir informé de l’évolution des placements, la défiscalisation, etc. Faire appel à un professionnel pour gérer son patrimoine permet d’avoir des réponses fiables à ses questions. Faire gérer son patrimoine par un professionnel permet d’obtenir des conseils sur-mesure et ainsi faire des choix concrets face à des solutions complexes.

• Il connaît tous les dispositifs existants 

Une personne qui se lance seule dans la gestion de son patrimoine sans un minimum de connaissances sur les placements financiers prend des risques. Un conseiller en gestion de patrimoine, lui, a les armes pour prodiguer des conseils pertinents. Fiscalité, droit, outils professionnels spécialisés dans la simulation financière : il est le seul à pouvoir proposer des solutions adaptées selon les objectifs souhaités par le client.

• Il est le chef d’orchestre de votre stratégie patrimoniale et fiscale

Le conseiller en gestion de patrimoine travaille de concert avec les autres conseillers de ses clients (avocat, notaire, etc.). Cela permet d’éviter au client d’avoir à faire le relais lui-même pour mettre en place une solution de défiscalisation, par exemple.

Confier la gestion de son patrimoine à un professionnel : Comment ça marche ? 

Deux grands types de gestion existent pour votre patrimoine : la gestion conseillée et la gestion sous mandat. La gestion conseillée vous permet de garder la main en permanence sur vos fonds, tout en bénéficiant des conseils d’un professionnel que vous êtes libre de suivre ou non. La gestion sous mandat, plus réglementée, consiste à confier vos fonds à un établissement qui les gère pour vous. Le mandat qui vous lie au gestionnaire de votre patrimoine doit préciser sa durée, les objectifs fixés au cours de ce mandat, le mode de rémunération et le mode d’information à votre disposition.

Quel que soit le type de gestion pour lequel vous optez, la prestation de votre conseiller en gestion de patrimoine se déroulera en trois étapes.

1. Réaliser un bilan patrimonial 

La première étape est une phase de découverte : un entretien avec le client permet de connaître sa situation professionnelle et personnelle, ses ressources et ses charges, sa fiscalité et son patrimoine (passif, actif). Cette phase est cruciale car elle permet de définir et de hiérarchiser des objectifs en fonction de la volonté et des obligations du client. L’accent sera mis sur le développement du patrimoine, la transmission, la préparation de la retraite, l’optimisation fiscale…

2. Établir une stratégie

Dans un deuxième temps, le conseiller émet ses analyses et ses préconisations pour connaître les forces et les faiblesses du patrimoine de son client, en ayant connaissance de ses objectifs. Une stratégie est proposée, avec éventuellement des investissements particuliers ou une adaptation juridique du patrimoine existant. 

3. Accompagner le client 

La troisième phase consiste à accompagner le client en lui fournissant, tout au long de la prestation, un bilan de sa situation patrimoniale ainsi que des préconisations afin de rectifier les résultats obtenus si nécessaires. Ce suivi, régulier, intervient notamment au moment des déclarations fiscales ou d’évènements familiaux ou professionnels pouvant modifier la situation du client. 

Gestion de patrimoine : À qui confier la gestion de ses biens ? 

La liste des gestionnaires de patrimoine est longue : banquiers, notaires, conseillers indépendants, sociétés de gestion… Chacun de ces professionnels intervient différemment. Comment faire le bon choix ?

Pendant longtemps, la gestion de patrimoine était une activité réservée à certaines banques. Aujourd’hui, les banques pratiquant cette activité sont de plus en plus nombreuses et d’autres acteurs les ont rejointes sur le marché.

On distingue ainsi les conseillers en gestion de patrimoine indépendants, qui représentent environ 10 % de la gestion de l’épargne des particuliers depuis un peu plus de 10 ans. Les assureurs, les notaires, ainsi que les sociétés spécialisées dans la gestion de portefeuille se sont également imposés sur le marché des gestionnaires de patrimoine auprès des particuliers.

Chacun de ces professionnels propose au client un bilan patrimonial et une prestation de conseil en gestion de patrimoine. Toutefois, seules les sociétés de gestion de portefeuille et les banques sont autorisées à gérer les fonds directement.  

Dans la mesure du possible, privilégiez toujours un conseiller issu d’une structure indépendante des circuits bancaires et des assureurs. N’ayant aucun produit à vendre, il sera mieux à même de vous apporter un conseil objectif, et de servir vos intérêts.